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MUTUO IPOTECARIO

TUTTO CIO' CHE DEVI SAPERE RIGUARDO IL MUTUO IPOTECARIO

LA CHIAREZZA DEL CONTRATTO

Spesso i contratti di mutuo sono di difficile comprensione. Questo in parte nasce dalla necessità di utilizzare termini tecnici insostituibili; questo problema potrebbe essere superato con uno sforzo di semplificazione, lavoro svolto dal funzionario interno di FinTime.

IL TASSO

è generalmente l'elemento principale o esclusivo nella valutazione di un mutuo; può essere fisso, variabile o misto (50% fisso e 50% variabile). è necessario approfondire comunque altri fattori qui sotto elencati per valutare il peso complessivo delle rate sul bilancio familiare.

LE SPESE ACCESSORIE

Il Mutuo è accompagnato da spese accessorie che sono: spese di istruttoria, assicurazione contro rischio di incendio e scoppio dell'immobile o morte o perdita impiego del mutuatario e spese notarili che possono variare da banca a banca a parità di somma mutuata.

LA PENALE PER ESTINZIONE ANTICIPATA

Per la penale d'estinzione anticipata: Zero spese.

ESEMPI DI RATA MUTUO TASSO VARIABILE

 TASSO VARIABILE  20 ANNI  25 ANNI  30 ANNI
 € 80.000  € 410.000  € 340.000  € 300.000
 € 100.000  € 510.000  € 430.000  € 380.000
 € 120.000  € 610.000  € 520.000  € 450.000
 € 150.000  € 780.000  € 650.000  € 570.000
 € 180.000  € 920,00  € 780.000  € 680.000

ESCLUSI EVENTUALI COSTI ASSICURATIVI

Esempi puramente indicativi soggetti a variazioni determinate dagli istituti di credito - Dati aggiornati al primo trimestre 2011.

Conteggi effettuati a gennaio 2011. TAN a partire da 2%, TAEG da 2,27 a 3,97%.

ESEMPI DI RATA MUTUO TASSO FISSO

 TASSO FISSO  20 ANNI  25 ANNI  30 ANNI
 € 80.000  € 510.000  € 450.000  € 419.000
 € 100.000  € 650.000  € 570.000  € 530.000
 € 120.000  € 780.000  € 690.000  € 630.000
 € 150.000  € 980.000  € 860.000  € 790.000
 € 180.000  € 1.170,00  € 1.040,00  € 960.000

ESCLUSI EVENTUALI COSTI ASSICURATIVI

Esempi puramente indicativi soggetti a variazioni determinate dagli istituti di credito - Dati aggiornati al primo trimestre 2011.

I TEMPI DI ISTRUTTORIA

Di regola 30 giorni sono più che sufficienti per l'erogazione del mutuo ipotecario. (Con documentazione completa)

LE MODALITA' DI EROGAZIONE

Poiché l'ipoteca esiste solo dal momento in cui il notaio la iscrive, e può essere fatta solo dopo il rogito, a volte la banca trattiene la somma mutuata sino a quando la pratica sia stata espletata; il che significa 2 o 3 settimane prima di poter disporre del denaro. Per evitare questa attesa, alcune banche mettono subito a disposizione la somma mutuata a titolo di prefinanziamento.

LA DETRAIBILITA' FISCALE

La legge prevede la detraibilità fiscale di una parte degli interessi passivi e degli oneri accessori pagati per mutui ipotecari stipulati per l'acquisto di immobili. Questa possibilità va esaminata eventualmente con l'aiuto di un esperto.

L'IMPORTO DELL'IPOTECA


L'ipoteca è la garanzia che consente alla banca di recuperare forzatamente il credito quando il debitore non paga. Al debito principale devono essere aggiunti gli interessi, le spese di procedura per la vendita all'asta dell'immobile; per questa ragione l'ipoteca viene iscritta per un importo molto superiore a quello del reale valore dell'immobile. Significa che sino a quell'importo il valore della casa è riservato alla banca.


LE MODALITA' DI CANCELLAZIONE DELL'IPOTECA

Il mutuo si estingue con il pagamento dell'ultima rata. L'ipoteca rimane per venti anni, quindi per i mutui di durata inferiore vi è un periodo di tempo in cui l'ipoteca esiste anche se non ha più ragione di essere.

LE GARANZIE SUPPLEMENTARI RICHIESTE DALLA BANCA

Nel concedere un mutuo la banca deve valutare non solo il valore dell'immobile, ma anche la capacità del debitore di pagare le rate del mutuo. Per questa ragione, talvolta, viene richiesta la fideiussione da parte di un terzo.

LA RINEGOZIAZIONE

Caratteristica dei moderni prodotti di mutuo è la rinegoziazione, ovvero la possibilità di variare, in corso d'opera, durata e/o rata; inoltre permette di poter estinguere mutui ormai obsoleti per condizioni e accenderne di nuovi a tassi più vantaggiosi. Inoltre il cliente si può avvalere della SURROGA, con spese irrisorie.

I CONSULENTI E GLI INTERMEDIARI

Chiedere e ottenere un mutuo, oggi, è alla portata di tutti. Ciò non toglie il fatto che rimane un'operazione delicata e impegnativa. Chiedere l'appoggio di un consulente equivale a scegliere la banca e il prodotto che in quel momento presenta sul mercato le migliori condizioni e caratteristiche.